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作者｜伊页编辑｜向阳
趋利避害是资本的本性，也是人类的本能，更是生物不断向高级演化的保证。而保险，则是人类文明所创造的独有契约模式，伴随历史的发展和科技的进步，分摊风险减少损失，发挥着不可或缺的作用。
中国古代的镖局，本质上就是现代保险行业的雏形。大多数人对其概念还停留在电视剧里押人运货、与山贼拼杀的印象当中。
但实际上，镖局的商业模式是利用多数平安运达成功收取的保费，去抵消少数遭遇天灾人祸产生的赔付。所谓武功高强的镖师，只是减少赔付的手段，更多还是后人的想象。
西方保险业则诞生于大航海时期，海盗和风暴作为商船贸易的两大天敌，让商人无计可施，只好采用共同分担海损的措施，还催生了英国年颁布的《海上保险法》。
再往前追溯，这种利用时间或空间维度上的增量，来分摊低概率、大损失风险的理念，我国先哲孔子提出的“耕三余一”思想，和古巴比伦《汉谟拉比法典》中征税救济天灾制度的记载，都有所体现。
保险，其实贯穿了整个人类文明的历史，而非国内近些年不规范的行业发展，给大众带来的“传销”形象。
我国保险行业曾经历过“短平快”的野蛮生长期，也因此在市场上留下低劣的口碑，在监管层面加强管理后，又进入缓慢增长的结构转型期。
一系列原因导致在全球第二大的保险市场上，保险深度（保费收入占GDP的比例）在年只达到5%，还不到英法等国的一半。
“互联网+”模式的出现，完美击中了传统保险市场上用户的痛点，流程体验差、信息不对等、营销太生硬等顽疾都可以得到有效改善。
然而，数年过去，只有与垂直业务相关的平台网站，在财险领域建树颇丰，如OTA平台的意外险、电商平台的货运险，以及车友社区的车险。健康险这一保险市场上的支柱险种，一直得不到突破。
直到具有公益色彩的大病筹款社交平台出现，扭转了这一局面。
年的轻松筹首创线上大病众筹模式，利用移动互联网平台亲友验证信息、社交传播筹款的创新路径，帮助以三四线城市为主的大病患者第一时间解决医疗资金问题，一度与彼时的拼多多、快手、趣头条并称“下沉市场四大天王”。目前全球用户已超6亿，且深度布局上下游健康产业。
两年之后，身披美团光环的水滴筹也应运而生。创始人沈鹏作为“美团10号员工”，亲自操刀线下入口的流量争夺战，完美再现了当年鏖战糯米、拉手、聚划算的雄姿。据其他媒体得到的消息，水滴筹将于近日赴美IPO，估值高达40亿美元，从时间点上看，最快水滴筹过年左右就能上市。而作为行业另一巨头的轻松筹，业内人士也给予了超20亿美元的估值。如果顺利的话，不久后，互保双雄将会师于纳斯达克。
但随着“德云社弟子众筹病例造假”、“医院斗殴”等恶性社会新闻的发酵，大病众筹商业模式的流量空间日趋见顶。
一边是不计成本的入口厮杀，一边是公益与商业的艰难平衡，互联网+保险一度的希望之火何去何从，两大巨头在年，相继交出了不同的答卷。
01公益背后是互联网+保险的金山
两家公司占据大病众筹平台领域的半壁江山，坐拥60亿美元的市场估值，不管是外界的看官，还是平台上参与过众筹的用户，都有些百思不得其解。
一直以来，对外打着公益旗号的大病众筹平台，在媒体上都是以慈善机构的形象示人，在水滴筹把手续费的行业标准拉低到0后，更让大众觉得这是在做赔本生意，好感顿生。
其实，沈鹏在年舆论风暴后的采访中，就曾表露过心迹：“我们希望用商业的经营方式来解决大众的某些痛点或社会问题，并且要从中有合理的收入养活自己。”
而这个商业经营的方式，就是年上线的水滴保险商城。
早其一年推出轻松保的轻松集团也是同样的逻辑，“大病筹款+会员互助+商业保险”的闭环模式，来自于互联网“流量入口+粘性留存+产品变现”的模型。
年，国家医保局公布的《全国医疗保障事业发展统计公报》显示：全国基本医疗保险参保人数已高达13.5亿人，但仍存在给付额低、无法有效解决大病重疾高额医药费用等问题。
而同时，中国保险行业协会发布的《中国商业健康保险发展指数报告》表明，商业健康保险因保费高昂覆盖率尚不足10%。
在全国扶贫攻坚运动中国家卫健委调查统计，全国扶贫人口当中，因病致贫、返贫人口占比4成左右。
如此庞大的市场需求，给了大病众筹平台商业模式成长空间。各路资本齐聚押注赛道，水滴筹率先开启亏损竞争模式，也就不再是无根之水了。
互联网+保险的结合并非始于大病众筹。在此之前，传统保险公司人寿、平安、太平洋的
